Sa invatam asigurari

[adispanu]

Exista pe lume doua mari clase de asigurari: de bunuri si de persoane. Animalele sunt asimilate bunurilor.

In cadrul asigurarilor de bunuri intalnim doua tipuri de asigurari care ne afecteaza ca soferi: RCA si CASCO

RCA = Raspundere Civila Auto
- rolul ei este de a despagubi daunele produse ALTORA de catre persoana asigurata, atunci cind ea produce aceste daune conducand un autovehicul

CASCO = asigurare voluntara a masinii
- rolul ei este de a despagubi daunele suferite de propria masina, astfel incat dupa reparatie masina sa aiba o stare CAT MAI APROPIATA de starea dinaintea producerii daunei

asadar, daca detinem atat RCA cat si CASCO, in cazul in care:
1. lovim alta masina, sau obiect, sau persoana - pe baza RCA-ului detinut vom "repara" daunele create
2. masina noastra este lovita, o putem repara in baza RCA-ului celui care ne-a lovit, sau o putem repara in baza asigurarii CASCO;

[RHOBY1305]

noh uitati-va la nick-ul noului nostru coleg

nu intelegeam ce se intampla

[adispan]

am revenit la vechiul nick, dar in alta "coloratura"

si va rog sa va pastrati ontopic ... macar aici

multumesc

[toxicristi]

Oki, pai zi de smecheria cu 50%. Banuiesc ca se aplica daca pagubele provocate elementului sunt mai mici decat pagube care existau deja pe element. Daca pagubele provocate elementului sunt mai mari decat cele deja existente, ar trebui sa fie despagubita integral, nu?

Care e legea care trateaza aceste probleme?

[adispan]

bon, haideti sa vedem ce se intimpla la CASCO, in cazul unei daune pe masina noua = toate piesele noi, si pe o masina mai veche = toate piesele sunt uzate

1. MASINA NOUA
Daca masina e noua, prin deductie toate piesele sunt noi. Asta inseamna uzura 0%. In caz de dauna, asiguratorul trebe sa readuca masina/piesa la valoarea "de nou" - ceea ce inseamna ca orice dauna va fi despagubita integral. Din acest motiv, daca va faceti CASCO inainte de a ridica masina de la dealer, asiguratorul nu va face poze la ea.

2. MASINA mai veche
Desigur, in acest caz, inainte de incheierea asigurarii CASCO trebuie vazuta uzura. Din acest motiv se fac poze. Tot din poze/declaratii/inspectii de risc se identifica daunele DEJA existente, care evident NU VOR FI CUPRINSE IN ASIGURARE. Sa presupunem ca masina este veche, insa nu are daune vizibile - vopseaua e in buna regula, are doar "patina timpului".

Gasiti insa masina "raschetata" in parcare pe o aripa. Nu cunoasteti autorul - deci nu o puteti repara pe RCA-ul lui, asa ca o reparati pe CASCO-ul Dvs.

Acum ne putem confrunta cu 2 situatii:
a. e necesara revopsirea numai a unei portiuni din aripa
b. e necesara revopsirea intregii aripi.

Cum nu exista "revopsire cu vopsea deja uzata", evident masina va fi revopsita cu vopsea noua.

In cazul a) prezentat mai sus, este evident ca vor aparea diferente de nuanta; va rog sa retineti ca obligatia asiguratorului este de a readuce masina la o stare CAT MAI APROPIATA de starea anterioara, si nu de a asigura efectul vizual perfect - asta tine de tehnologia si priceperea service-ului care efectueaza lucrarea. Daca insa in aceasta situatie Dvs doriti revopsirea intregii aripi, atunci asiguratorul va suporta partea de cost aferenta portiunii care a suferit dauna, diferenta fiind in sarcina Dvs

In cazul b) asiguratorul va despagubi 100% operatiunea. Acesta este motivul pentru care chiar la acelasi asigurator veti gasi cote (procente) de prima mai mari pt masinile mai vechi, fata de masinile mai noi - adica asiguratorul nu va penalizeaza despagubindu-va prin retinerea unei cote de uzura din valoarea vopselei (diferenta suportand-o voi), ci prin perceperea unei prime de asigurare mai mari

Situatia e mai complicata in cazul unei daune rezolvate prin RCA. Ne-existind o stare cunoscuta a masinii inainte de eveniment (cazu pozelor la CASCO), inspectorul trebuie sa faca pe loc evaluarea de uzura. Astfel, el incadreaza aripa intr-o clasa de uzura (mica-medie-mare sa zicem, pe baza unor normative) si in fct de asta "da liber" unei despagubiri "procentuale", invers proportional cu gradul de uzura.

[adispan]

Astazi, despre FRANSIZA.

Paronimul FRANSIZEI, respectiv FRANCIZA este o modalitate de a face afaceri. Cel care detine know-how-ul si tehnologia derularii unei afaceri (de ex McDonald's) pune "afacerea la cheie" la dispozitia unui om de afaceri care sa o conduca, sa scoata bani din ea, si sa plateasca o cota parte din venituri (redevente) detinatorului ideii de afacere.

Sa revenim.

Ce este fransiza: fransiza reprezinta acea valoare a daunei care cade in sarcina asiguratului.

Tipuri de fransiza
1. fransiza "atinsa" - specifica RCA-ului
2. fransiza "deductibila" - specifica asigurarii CASCO

Fransiza "atinsa" functioneaza astfel: orice dauna mai mica decat fransiza cade in sarcina asiguratului, iar orice dauna cel putin egala cu valoarea fransizei va fi despagubita integral de asigurator.

Exemplu: aveti un RCA cu fransiza de 400 ron. Loviti o alta masina si in urma inspectiei rezulta o valoare a daunei produsa celeilalte masini de 300 ron; asiguratorul nu va plati nimic, cei 300 va trebui sa ii suportati voi.

Fransiza deductibila functioneaza astfel: orice dauna mai mica decat valoarea fransizei cade in sarcina asiguratului, iar in cazul in care dauna e mai mare decat valoarea fransizei, asiguratorul va suporta numai DIFERENTA intre valoarea fransizei si valoarea daunei.

Exemplu: aveti CASCO cu fransiza de 400 ron, si va raschetati usor masina de un zid; dauna estimata la 398 ron -> va trebui sa o suportati singuri; cazul 2: aceleasi date, insa dauna e de 1000 ron -> 400 suportati voi, asiguratorul suporta 600

Fransiza poate fi definita in suma fixa (de ex 400 ron / eveniment) sau ca procent din dauna (de ex 10% din dauna) sau ca procent din suma asigurata (de ex 20% din suma asigurata). Asiguratorii pot oferi o asigurare cu sau fara fransiza, conform politicii fiecaruia.

Fransiza are mai multe roluri, din care 2 sunt esentiale:
- incearca sa il faca pe asigurat sa se comporte "cu grija" cu bunul propriu, astfel incat daunele mici, in general generate de neglijenta, sa fie evitate
- reduce costurile operationale ale asiguratorului (un dosar de dauna are aceleasi costuri de operare si la o dauna de 410 ron, si la una de 10,000 ron)

[chefdejoaca]

ca si asigurat e mai bine fara fransiza ?
doar ca platesti un pic mai mult pe an la casco, decat in versiunea "cu"

[adispan]

ai surprins esenta, chefuitoareo

[toxicristi]

Practic, mai ofera cineva CASCO fara fransiza?

[Mihai L]

La mine asa e... E drept ca am inceput acum trei ani si jumatate, dar nu a fost un contract pe toata perioada, s-a reinnoit anual.

[chefdejoaca]

Da.
eu am casco fara fransiza facut anul asta in septembrie.

[verga_Cip]

sunt dar sunt foarte putine eu am la bcr si fara fransiza oferea astra uniqua parca. pretul pentru asigurarea fara fransiza depasea valoarea asigurarii la bcr + fransiza

[Alen]

si eu am fara fransiza, dar masina e in leasing si prima de asigurare e inclusa in rata lunara de leasing (49 euro/luna)
suma este constanta pe toata durata contractului de leasing (5 ani) indiferent de numarul eventualelor daune sau de valoarea lor
nu platesc valoare de reintregire (in eventualitatea unei daune), dar nici nu-mi scade suma de plata de la un an la altul, chiar daca nu am avut nici un accident
asigurare la Generali
una peste alta, eu zic ca e ok asa

[adispan]

hmmm ... interesant ce spune alen

sa incerc sa interpretez nitel: suma asigurata este constanta pe toti cei 5 ani ... cu toate ca in realitate masina isi pierde din valoare in fiecare an, datorita uzurii

fiind constanta valoarea asigurata, inseamna ca alen plateste o prima de asigurare constanta in fiecare din cei cinci ani => adica incepand din anul 2 plateste "mai mult decat face", dar si masina e "asigurata la mai mult decat face"

imi pun insa intrebarea "cum este rezolvata situatia unei daune totale"?

in mod normal, despagubirea ar trebui sa se ridice la valoarea CURENTA (adica cea care tine cont de uzura masinii pur si simplu datorata varstei ei), din momentul daunei, a masinii, fara a depasi insa suma asigurata; adica in caz de dauna totala firma de lising sa primeasca banii ca pentru o fiesta SH cu dotarile masinii lui alen, si nu pt o fiesta NOUA

ia mai da-ne niste detalii din contract, alen

[Mihai L]

Ar putea fi si o varianta "medie"??? Adica au calculat ca in primul an il costa x, al doilea y si tot asa, dupa care au insumat toata asigurarile si le-au reprogramat pe toti anii, la aceasi rata?
Mi se pare evident ca despagubirile vor fi corelate cu valoarea actuala a masinii si nu cu cea de noua.

[mariusm]

cu siguranta ca suma asigurata este prevazuta in polita pentru fiecare an de asigurare. si la fel de sigur sunt ca suma e descrescatoare.
atunci cand Alen spunea ca "suma este constanta pe toata durata contractului de leasing (5 ani) indiferent de numarul eventualelor daune sau de valoarea lor" cred ca se referea la suma de plata, adica prima de asigurare constanta pe toata perioada de asigurare/leasing.
astept confirmarea.

[toxicristi]

Nu e posibil ca eu, daca vreau, sa imi asigur Focusul care valoreaza sa zicem 5000EURO, la o valoare de 10.000EURO (si, normal, sa platesc ratele in consecinta) ?

[Alen]

[mariusm]

pai... polita este chiar contractul de asigurare...
iar valoarea masinii, fii linistit, sigur scade, atat in piata, cat si in polita.

de regula, din cate am vazut, pe prima/primele pag este un tipizat ce se completeaza pt fiecare client/asigurat in parte cu datele specifice (obiect asigurat, valoare, prima, scadente...), iar mai departe ar trebui sa ai conditiile de asigurare (clauzele contractuale).

[adispan]

[Alen]

am gasit polita...ma gandeam ca o mai fi si vreun contract, la vechea masina aveam unul
zice asa despre suma asigurata:
anul 1 = 11973 euro
anul 2 = 10776
anul 3 = 9578
anul 4 = 8381
anul 5 = 7184

cota de prima anuala 4.95%, prima totala de plata (pe parcursul celor 5 ani) = 2965 euro
e clar ca valoarea asigurata scade cu fiecare an
nu am fransiza de nici un fel, nici la dauna totala/furt total si nici la eveniment

e un risc asumat de ambele parti: eu imi asum riscul sa dau bani degeaba, aceeasi suma in fiecare luna, timp de 5 ani, iar ei isi asuma riscul ca eu pot busi masina in fiecare luna si ma pot folosi de CASCO fara sa platesc nici un fel de reintregire
pana acum e clar ca ei sunt in castig

[mariusm]

Sincer, iti doresc sa... ramana tot ei in castig!
Chiar sa nu-ti para rau ca platesti casco degeaba...