Sistemul bancar din RO

[KomandantuR]

[Nic_Bv]

Nu stiu cati iti vei pune in cap KomandantuR, eu unul sunt in galeria ta.
Nu sunt specialist in drept, intreb si eu, poate imi raspunde cineva care se pricepe: nu se creeaza un precedent periculos?
Un contract incheiat intre doua persoane fizice/juridice cu discernamant, poate fi schimbat in instanta?

Adica eu inchei contract cu Georgica, ii dau spre folosinta sase cai frumosi iar el imi plateste lunar 100 eur + 20 eur pentru nutret.

Peste doi ani, poate Georgica sa ma dea in judecata si sa obtina sa-i dau inapoi banii platiti pentru nutret, chiar daca suma respectiva era trecuta in contractul SEMNAT de Georgica? Ori e ceva ce mie imi scapa, ori dreptul comercial a devenit un fel de revista glossy.

[adicristea]

Din punctul meu de vedere, problema "era" doua:

- banca nu iti oferea contractul DINAINTE si nici nu-ti spunea de existenta acestui comision; vedeai contractul la semnat si gata;
- sunt enorm de multe comisioane in bancile romanesti si ce e SI mai rau e ca nu poti sa renunti la Volksbank, sa zicem, ca sa mergi la alta care nu are comisioane; pentru ca TOATE au; poate se mai potolesc putin;

Sunt de acord ca o lege sa nu se aplice retroactiv, dar aceasta nu e o lege.

@Nic - diferenta este ca tu l-ai informat pe Georgica dinainte de a semna contractul despre cei 20 euro pe nutret. Plus ca pentru cei 20 de euro tu oferi UN PRODUS. Asemanarea ar fi fost daca in momentul semnarii contractului, tu ai fi adaugat o taxa de 5 euro pentru ca "exista riscul sa moara caii cand sunt la Georgica". Si ii spui "comision de risc".
Alta diferenta e ca Georgica, atunci cand ar fi vazut ca ii mai ceri 5 eur, s-ar fi dus la altul care nu i-ar fi cerut acel comision de risc. In cazul bancilor nu ai unde sa te duci pentru ca toate au diverse comisioane pentru a nu-si asuma NICI MACAR UN RISC!

[KomandantuR]

[Nic_Bv]

[adicristea]

@KomandantuR:
Nu e atat de usor sa lucrezi in afara (legal).

Iar la semnatura, cand ai un contract de muuulte pagini, ce faci, il citesti pe tot? Cine te asteapta 30 de minute sa citesti un contract? Tu de cate ori ai citit integral contractele pe care le-ai semnat? Nu este mai normal sa iti fie pus la dispozitie o copie cu cateva zile inainte pentru a te documenta?

Iar referitor la "sunt in stare sa platesc enspe mii de comisioane+dobanda+rata, semnez" nu sunt de aceeasi parere. Parerea mea e ca ar trebui sa fie ca afara, daca tot ne place occidentul: banca isi plaseaza toate comisioanele in DOBANZI, astfel ca tu vei avea de plata o rata + o dobanda, aceasta din urma fiind diferita de la banca la banca. Vei sti exact cat ai de plata la o simpla consultare a site-ului bancii. In RO exista comisioane pentru te miri ce. In mod normal, statul ar trebui sa se ocupa de acesta problema si sa interzica aceste comisioane sau ele sa fie IN CLAR pe toate documentele in care sunt specificate imprumuturile. Iar daca statul nu se ocupa, pai zic sa ne ocupam noi.

Poate gresesc...

[KomandantuR]

Care e diferenta intre a ma duce ca societate, IMM, etc, la banca sa fac un imprumut, si eu, Georgica Pagubitu', sa ma duc la aceeasi banca si sa fac un imprumut?
In primul caz imi gasesc cele 30 min sa citesc contractul INTEGRAL, semnez si nu ma constitui parte civila in nu stiu ce proces, ca mi se pare mie ca sunt prea multe comisioane. Si prea mari, eventual, chiar daca ele au fost stipulate in contract.
In al doilea caz, fac invers.
Why?

[adicristea]

[temir]

[KomandantuR]

Adi, si banca isi asuma riscuri cand iti da banii aia. Vezi valoarea banilor in timp. Apoi mai e o chestie. Deseori iti impune sa faci o asigurare de viata. Platesti o suma modica as putea spune. Apoi treci "dincolo" (am avut caz in familie). La revedere bani. Tot un risc al bancii e si asta.
Si ca sa-ti raspund la intrebarea de mai sus, INTOTDEAUNA in momentul semnarii contractului m-am trezit cu un comision sau ceva de care nu stiam. Dar exista acolo, negru pe alb INAINTE de a-mi pune semnatura pe el. Pai ori suntem debitori, ori nu mai suntem...

[Nic_Bv]

@adicristea:Evident ca nu sunt toti la fel, eu ma refeream la "grosul" celor ce-si fac credite. Eu, probabil tu si altii ca noi, au facut credit din necesitate si in limitele bunului simt, ca grad de indatorare. Dar majoritatea celor ce au credite au luat sume mai mari decat pot plati.

Da, mi se pare normal. Nu am dus-o greu, niciodata rata la banca nu a reprezentat mai mult de 25% din venituri. Dar uneori rata se marea foarte mult din cauza cursului valutar sau a fluctuatiilor dobanzii. Lucruri pe care le stiam de cand am semnat, la fel cum am fost foarte atent cand am semnat la comisionul de rambursare anticipata.

Mi s-ar parea corect sa apara o lege prin care consumatorul sa aiba dreptul sa primeasca o copie a contractului cu 24 ore inainte sa-l semneze. Dar nu mi se pare corect ca acel contract, odata semnat, sa poata fi modificat in justitie.

[KomandantuR]

@ temir

De acord cu ce spui, numai ca mi se par argumente de "coracon". Si niciodata nu vor fi introduse intr-un contract. Cine crede asta, se pacaleste singur.

[Officer]

La contractele de credit trebuie mare atentia la DAE. Aceasta reprezinta practic costul creditului iar banca este obligata sa o mentioneze in clar la incheierea oricarui contract de imprumut. Ea este compusa din dobanda + toate comisioanele percepute de banca indiferent daca sunt scrise marunt, cu steluta, ascunse prin anexe, samd. La dobanda, in functie de modul ei de calcul trebuie iar mare antentie la transparenta cu care o calculeaza banca.

[adicristea]

[temir]

[maraV]

Acum vreo doi ani am vazut o parte din interviu luat directorului de la Erste pe Europa Centrala parca ,si cand a fost intrebat : Ce risc isi asuma banca vizavii de client si de banii lui ,respectivul nu a stiut ce sa raspunda!! si interviul nu a fost facut in Romania,deci @KomandantuR vezi CE RISCURI ENORME isi asuma banca

[adicristea]

Bancile, in RO, trebuie doar sa aiba grija CUI imprumuta, adica sa fie o persoana care are loc de munca stabil si o adresa la care pot fi gasit, eventual ceva bunuri pe langa (casa, masina etc). Pentru ca daca se intampla ceva si nu mai poate omul plati, statul are grija sa il urmareasca pe rau platnic si sa ii ia tot ce are, fara ca acesta sa mai poata face ceva (nevasta-mea are o prietena de are o problema din asta si cum ii intra salariul pe card, jap!, banca ii suge tot; a trebuit sa recurga la un artificiu cu plasarea unei sume din salariu pe ALT card, asta ca sa poata trai).

[Officer]

adicristea prietena sotiei ar trebui sa dea banca in judecata pentru ca legea nu permite poprirea salariilor decat in proportie de 1/3 sau 1/4, nu mai tin minte exact (parca in codul civil, legea generala se mentioneaza 1/3 si in codul muncii, legea speciala - 1/4). In orice caz, este interzisa poprirea salariului in procent de 100% pentru ca legiuitorul nu vrea ca executatul silit sa moara de foame doar pentru ca datoreaza niste bani.

[adicristea]

Uite o sa ii zic. Mi-am amintit ca nu banca ii ia banii, ci o firma de recuperari credite.

[klaus74]

Din punctul meu de vedere, marea problema cu vechile credite era data de faptul ca in contract exista o prevedere care spunea ca dobanzile si comisioanele se puteau modifica datorita evolutiei pietei bancare. Era o chestie extrem de ambigua, nu era practic nicaieri precizat ce inseamna asta si care este algoritmul de calcul. De vreo 2 ani s-a introdus sistemul prin care sunt obligati sa ofere credite ori cu dobanda fixa, ori cu o marja fixa a bancii + un indice (euribor, robor etc) cat de cat transparent.

[Mihai L]

Parerea mea este ca e OK ca un contract semnat de ambele parti sa fie respectat, insa unele banci au impus comisioane suplimentare sau chiar au schimbat contractul unilateral.
Aici era nevoie de interventia justitiei. Pe de alta parte le-as fi impus ca la furnizorii de alte servicii: cand vor sa modifice unilateral contractul clientul sa aiba dreptul sa denunte contractul (sau macar sa-l renegocieze)

[verga_Cip]

[Mihai L]

[verga_Cip]

Multe dintre ele sunt exagerate. Este clar ca telul este unul: banul. Si atat timp cat dobanda vine mai greu, comisionul intra imediat in buzunar ..

PS: stii cum e cu taxa de acceptare? Banca inca crede ca noi, clientii avem nevoie de ea, cand de fapt este invers!

[temir]

[KomandantuR]

Si mie mi se pare aberant sa-mi ceara buletinul si sa ii faca o copie atunci cand ma duc sa platesc o factura/rata. Are vreo importanta cine depune banii?!?! Daca ii scoteam, intelegeam, dar asa... Ca sa nu mai spun ca acum ceva timp, unele banci refuzau incasarea banilor daca nu erai tu titularul trecut pe factura!!!

[Mihai L]

Refuzau incasarea sau percepeau comision daca nu erai titularul...
@temir: "sa comparam cu numarul clientilor care si-au pierdut case si masini" - n-as merge pana acolo, sunt multe alte cauze care au dus la asta, inclusiv clientul care nu si-a facut calculul serios al puterii de cumparare, al venitului (pe de alta parte si bancilor le-a convenit un nivel mare de imprumut al clientului, pana a mai intervenit BNR)

[verga_Cip]

Banca a profitat si de naivitate romanilor. Este un flagel (eu asa l-as numi) care ne directioneaza catre un punct, pe o perioada scurta, dar din care se profita maxim. Intai au fost blugii din Turcia (anii 90-92), ceva mai tarziu masinile aduse din Ungaria (Dacii), apoi din Germania si am ajuns si la credite.
Deci...nu as arunca chiar toata vina pe banci, si clientii au vina lor. Interventiile BNR aveau un scop precis, insa romanul se uita in buzunar si spunea: da-l ma in ma-sa pe ala, ca nu stie ce vorbeste. Si cumparam televizor cu durata de viata de 5-7 ani cu un credit pe 10 ani, analog masina de spalat, frigider (aici e durata mai lunga, dar nu sare de 10 ani), etc. Teapa am luat-o si eu si vorba aia, ar trebui sa fiu un pic cunoscator )
Ce spui tu acum cu riscurile, eh ... s-a schimbat de anul asta. Desi la nivel de "suprafata" acest lucru nu se vede, in interior nu mai e leopardul ... sistemul se va dovedi ca fiind unul bun abia peste vreo 2 ani, asta fiind primul in care se aplica si e unul de "tranzitie".

PS: sa stii in sistemul bancar nu e vorba doar de 1 banca (nu ai zis tu asta, dau eu acum un exemplu), ci de toate bancile. Se vede doar la cele MARI, pentru ca acolo profiturile sunt si ele tot mari si puterea de "manipulare" la fel de mare (vezi BCR, BRD .. etc)

[TOTALSENDER]

Intreb si eu, poate nu e nici locul si nu e nici momentul potrivit (asa ca-mi cer scuze anticipat daca deranjez), dar totusi :

- am vazut ieri la TV o stire despre unii care aveau niste cititoare de carduri (imi scapa numele), de dimeniuni foarte mici (incapeau in palma) prin care indivizii cu pricina treceau cardurile si "citeau" toate informatiile, apoi le clonau...etc - ziceau astia ca i-au fraierit pe cativa la greu....

- ce nu am inteles eu : in felul acesta au acces si la codul pin?

[Smiley]

in principiu nu, codul pin nu se obtine asa usor